投保人王某自2000年起连续在某保险公司为其子投保学生、幼儿平安险并附加意外伤害医疗、住院医疗保险。

　　2004年7月被保险人在保险期限内因疾病治疗无效死亡。保单受益人王某向保险公司提出索赔，保险公司核查后认为，导致王某之子死亡的疾病是投保前所患未治疗疾病属免责条款，因此做出拒赔，受益人王某不服将保险公司告上法庭。

　　法院经审理认为,原、被告签订的学生、幼儿平安险附加意外伤害医疗、住院医疗保险合同真实有效，双方应依该合同取得权利和承担义务。原告提供的保险单、医疗费收据、住院病历、拒赔通知书及庭审笔录经庭审质证、认证，足以采信。

　　被告保险公司辩称原告之子治疗的疾病属投保前所患未治愈疾病，投保人亦未履行如实告知义务，故做出不予赔付的决定，法院认为因被告不能提供相应证据且投保人对免责条款不知情，驳回了被告的辩解理由。

　　依据《中华人民共和国民法通则》第111条，《中华人民共和国保险法》第24条的规定，法院判决被告支付原告医疗保险金、死亡保险金、利息及本案诉讼费。

　　目前，保险合同纠纷案件主要有两大类：一类是保险公司以投保人、被保险人未履行如实告知义务做出拒付处理的案件;另一类是依据保险合同责任免除条款而拒付的案件。这些案件数量呈逐步上升趋势，涉及的保险金额也越来越大，客户因对这两类案件处理不服而提出上诉。

　　保险合同是一种特殊的格式合同，由保险公司设计，报保监会审批备案后提供给客户。因格式合同产生纠纷，法院判决时一般遵循和适用《合同法》第41条：“格式条款的理解有两种以上解释的，应当做出不利于提供格式条款一方的解释。”《保险法》第31条：“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当做出有利于被保险人和受益人的解释。”

　　为了避免保险公司在保险合同纠纷案中处于尴尬的境地，有利于保险公司在经营中防范风险，切实维护保险合同双方当事人的合法权益，笔者认为保险公司应尽快完善承保、理赔实务手续，针对保险合同纠纷案件中法院审判适用格式合同“不利解释”的原则，积极地采取应对措施。

　　免责条款保险公司在承保时必须特别明示客户。我国《保险法》第18条规定：“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未说明的该条款不产生效力。”所以，保险公司在承保时可增加特别明示确认书，如“本人已详细阅读了贵公司提供的保险合同条款，特别是责任免除条款部分本人清楚免除的内容”，待客户签名确认后，保险公司将确认书一并装入承保档案中。